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伸博网:啥?癌症理赔过还能再买保险?!(我的真实经历)_申博官网

约稿员 财经 2020-02-03 32 0
银行业保险业支持实体经济,共度时艰

连日来,新型冠状病毒感染肺炎疫情防控,牵动着全国人民的心。目前,国务院办公厅已批准春节假期延长至2月2日,上海市则通知辖区企业不早于2月9日复工,以进一步阻击疫情的扩散和传播

001 刚入保险行业的兴奋

感谢曾经的保险公司的朋友,让我从理财知识学习进入到保险行业,成为一名保险代理人。

我在里面看到了保险行业的很多优点,比如时间自由,收入无上限,很多人梦寐以求的时间自由、财富自由在团队长身上都实现了。

我当时感觉,我看到了自由职业的曙光,非常开心和兴奋,我最想要的兼顾家庭和事业的梦想看起来就是触手可及的!

所以,我兴致勃勃的加入了她们,甚至每周广深两地跑,在深圳自己掏钱住青年旅社日租房,我都觉得很幸福。

刚入公司,我也是先给自己和家人买了公司的保险产品,顺便给身边需要的朋友配置了公司的保险,入职不到一个月就完成了公司转正业绩考核,顺利转正。

而且,我在新人转正培训班上,一次性拿下了【武林高手 优秀学员 转正培训结业证】三个证书,感觉各种自豪、很有成就感。

我一次性拿到了三个证书

同时,我还跟着公司一起组团坐飞机,飞到云南参观公司的高端养老社区。

当时,我还邀约了云南当地的一位前IT同事一起参观,我们跟着公司团队一起看云南的美丽风景、一起住在高端养老社区,体验各种人性化的贴心服务,想象着以后自己老了可以跟老公一起在这里养老,多么美好的画面呀!

保险公司给高端客户配套的高端养来社区(不是免费住的,每个月住宿费要6K左右)

这时的自己看起来一切都很美好,想着将来我也可以像团队长一样财富自由、时间自由、又富又美,还能兼顾自己的家庭。

而且,我经常被身边同事各种称赞,说我能够不顾广深两地的距离,每周抛夫弃子的往深圳跑,还自己掏钱住青年旅社日租房,实在是很有魄力 执行力,以后肯定会前途无量的!

她们也经常以我为榜样,激励着那些本身住在深圳但是住的有点远的同事说,你们再远能远的过这位每周从广州过来的宝妈吗?!

每次我被当做榜样夸奖的时候,我也是深深的自豪着。

002 保险事业开始遭遇挫折

可惜,希望的泡泡看起来大大的,泡泡破裂的时候也很快。

我在做完自己的家庭保单和身边几个信任我的亲人保单以后,再想继续有人找我买保险的时候,我发现现实很残酷。

刚开始的时候,我觉得很纳闷,保险这么好,为什么大家这么排斥呢?

我自己就是保险的受益人,当初我跟老公应届毕业没多久,就忽然遭遇家人得了甲状腺癌。

当时我们觉得各种难以置信、不愿意接受,还好我们提前配置了医疗险和重疾险,家人住院医疗费用全部用医疗险报销了,同时我们还获了10万重疾险理赔款,可惜当初重疾险保额买的不够,所以保险理赔款也只有这么多。。。

现在反思,不是买了保险就安心了,关键还要看保额是否有买够,险种是否有买齐?!

所以,每年做一次保单盘点真的很重要!

现在市场上早已经出来很多有重疾、恶性肿瘤、轻症、中症多次赔付的保险产品了。

如果我们当初买的是50万保额恶性肿瘤多次赔付的重疾险,那这次甲状腺癌,我们不但可以获得50万元现金赔款,还可以免交剩余年度未交保费,同时将来再发生第二、三次癌症的时候我们还能再赔50万,这样的话我们就不那么担心癌症再复发的问题了。

所以,我进入保险公司最大的动力,主要是想看下,我的家人在做完双侧甲状腺癌的全切手术以后,目前已经健康生活6年了,癌症没有复发,家人是否还有希望再购买重疾险?

因为,我们确实担心随着年龄增长,家人万一癌症再复发又没有保险的时候,真的是要掏空所有积蓄,甚至变卖房产了。。

我当时在的保险公司,我问了公司里很多同事和团队长,我家人这种身体情况还能再买保险吗?

她们都斩钉截铁的告诉我,得过癌症的人已经不可能再买保险了,连只有分红功能不带疾病保障责任的年金险都买不了,长期意外险也买不了,家人能买的最多就是一年期的意外险,你就不要再幻想了。。。

事实真的是这样吗?我不知道,但是大家都这么说,可能真的是这样吧。(事实是,后面我换到明亚保险经纪公司,询问了几十家保险公司,终于成功的帮我得过甲状腺癌的家人又买到了50万保额的重疾险。)

我在之前的保险公司的时候,我的另一位亲人也需要买保险,他找我咨询,我帮他投保了重疾险 医疗险 意外险。

可惜他的甲状腺在投保之前已经查出来有问题,轻微甲亢,没有甲状腺结节,无其他不适症状,投保以后重疾险加费、医疗险除外甲状腺。

对于这个核保结果,我当时是一脸懵逼。

我问同事,真的就只能加费和除外吗?同事说,核保结果已经出来了,重疾险没有除外甲状腺,只是加费,这个核保结果已经很好了,你应该感到庆幸!

那么,这个核保结果真的就是最好的结果吗?

我不知道,既然正式文件都下来了,那我们也只能接受了。(事实是,我后面换到明亚保险经纪公司,发现很多家保险公司对于这种没有甲状腺结节、轻微甲亢的被保险人,重疾险都可以标准体承保的,不加费、不除外。)

就这样,我身边想买保险的人,因为身体原因,在这个保险公司不是拒保就是加费或者除外。

我身边身体健康的人都觉得自己目前身体很健康,不需要提前买保险,浪费钱。

回想我刚进入团队的时候,小组长各种夸我,说我有拼劲有前途,以后肯定升职快,年薪百万不是梦。

可惜,保险公司靠业绩说话,只要有业绩鲜花、掌声、奖杯络绎不绝,只要没有业绩就等着落寞退场吧,所以保险公司的业绩考核很多。。。

而且,这个保险公司的考勤也很严格,每个月出勤时间不够,即使自己有业绩也要被倒扣钱。。。

我为了学习和考勤,每周广深两地跑,中间的交通费、住宿费、伙食费、培训费、参加活动的成本都是自己负担。

同时,我也不可能天天跑深圳不回家,所以我好不容易做出的业绩,还经常因为保险公司考勤被倒扣钱,我感觉这个事业的成本已经在逐渐超过我的承受能力了。

我开始反思,在这个保险公司这几个月,我到底收获了什么?

理财知识学习方面,我付费参加了团队组织的现金流游戏 线上理财训练营,学到了日常生活花销要做预算管理、要记账、要做家庭财务报表分析,要强制储蓄,要基金定投,要配置好保险,要有被动收入才有可能跳出富爸爸现金流游戏的老鼠圈。

保险知识学习方面,公司内部培训主要是讲自己的产品特色优点,很少讲产品缺点,对互联网上性价比高的保险产品很排斥,对保险经纪公司也很排斥。

保险配置方面,我身边最想买保险的家人被斩钉截铁的告知肯定会拒保。我身边身体情况稍微有点异常的人,买保险被加费和除外。我身边身体健康的亲朋好友们,都说自己暂时不考虑保险。

金钱方面,我把自己之前存的仅有的一些私房钱拿出来给自己和家人买了保险,我自己负担了所有广深两地的交通费、住宿费、吃饭费。同时,这个团队的内部培训课程,很多也要自己再出钱买,少则几十、多则几百,甚至大几千,即使是内部成员也没有优惠价。

所以,渐渐的我的私房钱也快要花光了。

面对这样的局面,我开始焦虑和担忧,我曾经幻想的财富自由、人生自由,真的可以实现吗?

刚开始我选择进入保险行业的时候,我的家人还是支持的,因为我们确实曾经获得过保险理赔款,是保险的受益人。

但是,当他们看到我两地奔波的辛苦,看到身边家人不太满意的核保结果的时候(拒保 除外 加费),渐渐的他们也开始有意见了。

我也开始怀疑,我当初选择进入保险行业是否正确?

003 保险事业的转折,我进入了明亚保险经纪公司

一次很偶然的机会,我听到保险公司业绩做的很好的一位同事跟其他人说:她自己旗下,很优秀的一位硕士人才最近跳到保险经纪公司了,她很惋惜。

她各种想办法要留住对方,可惜对方最终还是没有答应,跳槽了。

我很好奇是谁,所以我通过一些蛛丝马迹查询到这个跳槽了的硕士名字,找到了她,加了微信。

我通过看她的朋友圈和公众号内容,明显的感觉到,她在保险经纪公司的学习成长很快,特别是保险专业知识学习方面。

通过看她的朋友圈内容,我发现原来保险经纪公司可选的保险产品那么丰富,保障内容多而且保费也不贵。

最让我惊讶的是,她跟我说,甲状腺癌术后恢复良好的患者,在她所在的保险经纪公司有好些再次承保重疾险的案例。

通过几个月的观察,我决定转到明亚保险经纪公司,主要还是想给我得过甲状腺癌的家人再买一份重疾险。

明亚保险经纪公司广州分公司前台

转到保险经纪公司,我也不再着急推销保险了,只是想多沉淀多学习专业保险知识,刚好当时遇到公司一位合伙人要招私人助理,我马上申请了,她审核通过以后,我正式成为了她的私人助理。

她给我客户基本信息,我帮她选择匹配客户需求的保险产品并做成图表方案,就这样我做了半年多的助理,看到了很多不同保险公司的保险产品,感觉视野更开阔,也更客观中立一些,收获很大。

我做的客户保单方案列表1

水滴保险商城为抗击新冠病毒的医护人员和媒体工作者提供免费保险

据报道,截至1月 29日17时,全国新型冠状病毒感染的肺炎确诊6078例。1月29日,水滴保险商城联合安盛保险发布“抗疫无忧险”,免费提供给参加抗击新型冠状病毒肺炎疫情的医护人员和进入疫

我做的客户保单方案列表2

我通过做助理,经常做保险产品对比表,我发现不同公司的保险产品保障内容和保费价格差别真的很大。

很多传统的名气大(广告费花的多)的保险公司主要销售的是单次赔付的重疾险,也就是我家人之前买的那种重疾险,只要赔了一次重疾,合同就终止了,之后再想买保险也很难了。。。

同时,很多名气不大(没有花很多钱打广告)很有实力的保险公司,他们选择节约广告成本,把自己公司保险产品的性价比提高,比如通过提供重疾多次赔付的保险产品,性价比更高来吸引客户。

这些多次赔付的重疾险不但有重疾、中症、轻症和恶性肿瘤多次赔付,而且只要被保险人发生轻症/中症/重疾,都可以免交剩余年度未交保费,同时剩余的重疾多次赔付还继续有效,对客户来说可以花更少的钱买到更好的保障内容。

004 我给得了甲状腺癌的家人,又买到了一份重疾险!

当然对于想买保险的人来说,保费和保障内容很重要,更重要的还是被保险人的身体情况,做好如实健康告知以后,要看能不能通过保险公司的核保。(不如实告知,将来很容易给自己埋下拒赔的坑)

在明亚保险经纪公司,我咨询了公司合作的很多保险公司,甲状腺癌病史的人能不能再买重疾险,最后发现只有几家保险公司愿意承保,而且仅限于乳头状甲状腺癌且没有发生淋巴转移,具体如下所示:

甲状腺癌咨询多家保险公司的预核保结果

最后,我把健康告知问卷问到的家人既往的所有病历材料全部汇总提交,多家保险公司同时投保,几家拒保,一家延期,招商仁和除外甲状腺承保了。

我家人甲状腺癌理赔后,又成功买到了一份重疾险

005 最后,买保险为什么要找保险经纪人?

总共,有五大原因:

  1. 节省时间,不必找100个推销员;
  2. 节省精力,不需要自己在网上查找海量信息,难辨对错;
  3. 节省支出,精确匹配买自己当下最需要的保险,不买错;
  4. 需求定制,根据客户保险需求和当前身体情况,匹配最契合的保险方案;
  5. 一站式服务,保险咨询、投保、理赔全程服务。

我是保险经纪人,不属于任何一家保险公司,可以配置上百家保险公司的上千个产品,是客户的专属风险顾问和保险买手。

我不代表任何一家保险公司,只代表您的利益

在任何的职业身份里,代表谁才是至关重要的,俗称屁股决定脑袋。

而在这个问题上,《保险法》给出了明确而精准的定义(一个职业身份的区别是用法律形式去明确的,也真没其他了):

《保险法》117条:

保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人(备注:保险人即保险公司)

《保险法》118条:

保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。

保险代理人代表保险公司的利益,保险经纪人代表投保人的利益,这就是两者最本质的区别。

经纪人模式下,您说想买保险,我们首先关注的,是您的需求!

  • 您为什么希望配置保险?
  • 您希望解决什么问题、转移什么担忧、或实现什么美好的人生规划?
  • 您现在背负着哪些家庭经济责任?
  • 您在关心什么人的哪些事儿?
  • 您家庭当前显性和潜在的风险有哪些,可以通过什么工具去转移?

我帮一位社群网友客户做家庭保单需求分析

所以,保险经纪人关注的是您本身的保险需求,而不是关注我可以卖什么,因为我不像保险代理人只有自己一家保险产品可选,我的保险产品很丰富,所以满足客户的真实保险需求才最重要。

保单代理人和保险经纪人的区别

同时,保险公司和产品只是最终的工具载体,只是方案中的一部分,而远远不是全部,了解客户保险需求以后,我们首先要做的是根据客户身体情况,做预核保。

  • 核保

客户有一些既往疾病,或者体检异常,是不是随便买哪一家保险公司产品都一样呢?不是的,不同保险公司的核保尺度会有一些差异。

比如,我生二宝当天有客户找我咨询百万医疗险,客户去年12月因为普通胃炎做过胃镜检查,客户本来想买太平医保无忧百万医疗险的,因为可以重疾异地就医100%赔付,结果太平的智能核保结果是“除外胃病”。

客户当时看到这样的核保结果,就觉得无法接受,还好我马上给他分享了平安E生保的产品链接,如实告知以后,平安E生保标准健康体承保,不除外胃病。

所以,同样的身体情况,投保不同的保险公司,最终的核保结果会不一样,客户肯定希望选择自己最满意的核保结果。

我生二宝当天,帮客户投保百万医疗险,最终客户标准健康体承保

每年的岁末年初是各大保险公司开门红活动期间。

这段时间各大保险公司不仅仅会推出比较好的年金险产品,而且还会放宽核保政策,有些身体已经出现亚健康又想买保险的客户,平时买可能会出现加费或者除外的情况,这段时间买有很多机会可以正常标准体承保,比如中意这种,当然中意只是我们合作的其中一家保险公司。

中意人寿放宽核保条件

同时,我们合作的瑞泰保险公司还有预核保服务。

什么是预核保服务呢?就是,针对身体情况复杂的客户,我们保险经纪人先不帮客户直接投保,而是先搜集好客户已有的身体亚健康的具体病历材料,跟保险公司专员在线咨询,看下投保这个公司的话,会有什么样的承保结果,客户可以根据预核保结果选择是否投保这家保险公司。

比如,像下面这样:

瑞泰人寿的预核保服务

顺便科普一下,我们买保险投保的流程是,先被保险人投保根据所买保险产品的健康问卷如实告知健康状况,保险公司审核被保险人的身体情况出具核保结果,核保结果包括以下5种情况:

1.标准体承保,这是最好的核保结果,表示客户身体很健康;

2.除外责任,对于已经出现问题的器官进行除外,不保这一部分;

3.加费承保,客户身体器官没有严重到要除外的情况,客户同意加费,可以承保;

4.延期不保,客户目前的亚健康状况还不确定会治愈还是继续恶化,所以退还已交保费,延期观察;

5.拒保,客户目前的身体情况已经很严重,保险公司已经不愿意承保了,所以退还已交保费,拒保。

客户收到保险公司核保结果以后,可以选择自己是否愿意接受这个核保结果,愿意的话就缴费,不愿意接受的话,之前已经交的保费会全额退回。

同时,如果投保成功以后,一年期以上的长期险都有10天左右的犹豫期。

客户在犹豫期退保,全额返还保费,客户超过保单合同中约定的犹豫期以后再退保就只能退回保单的现金价值。

长期险第一年的保单现金价值一般很低,它的现金价值一般是已交保费的25%以下,有些甚至只退已交保费的10%左右,所以投保要慎重,退保损失大!

  • 理赔

保险经纪人不仅负责配置保险和投保,更关注全流程的服务,包括代办理赔和维权。

所有找我购买明亚经纪平台保险产品的朋友,我都会邀请他们签约我们经纪公司的服务协议,这样将来万一要理赔的时候,我和明亚保险经纪公司都会协助客户向保险公司办理理赔业务。

我邀请客户客户签约明亚保险经纪公司服务协议

保险经纪人代表的是投被保人的利益,所以在理赔争议出现时,经纪人可以更加站在客户的立场,真正为投被保人争取合理的理赔,用专业捍卫投被保人利益。

很多人说保险是骗人的,主要是因为保险行业存在很多的信息不对称,甚至是销售误导,导致很多用户买错、买贵、甚至在不符合投保资格的情况下错误的购买保险。

保险是一个特殊的金融产品,它不像锅碗瓢盆,不管是谁只要有钱就可以买,买了拿回去就可以随便用。

如果被保险人身体情况已经过不了健康告知,不如实告知,他们即使花钱买了保险,将来也不一定能用的上这个保险。

而且,如果他们险种没买全,理赔的时候也会出现赔不了的情况。比如,只买意外险,生病住院的时候,意外险是不赔的,因为意外险只保意外。

所以,保险本身是一个很专业的金融工具,需要有专业的人帮助需要买保险人根据他们的保险需求和身体情况从保险公司中认真挑选适合他们的保险产品。

我们保险经纪人的价值就是在于帮助想买保险的人拨开保险迷雾,找到真相,帮助大家正确姿势买保险,买对不贵!

明亚保险经纪公司的使命及愿景

我们是为中产家庭/企业主/高净值客户/企业提供风险管理服务的优质团队,成员多毕业于北京大学、中山大学、华南理工大学、西安交大、中国政法大学、广东外语外贸大学、华南师范大学、南大、厦大、湖大等一流高校,曾就职于500强外企/央企国企/银行/公务员等;团队业绩稳居公司华南区第一,拥有高素质的伙伴,丰富的产品线及完善培训体系:

我的个人简介

我的保险业务服务流程

如果您要加我,欢迎私聊我或者看我的头条号的个人简介。

本文源自头条号:快乐保妈 转载申明:本文转载自以上微信公众号,若有侵占你的权益,请发邮件至本站邮箱,本站24小时内将予删除。

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